贷款利率多少算非法？
根据《人民币利率管理规定》，中国人民银行是全国银行间同业市场的监管者、决策者和管理者。 2013年7月，人民银行发布《关于进一步完善金融机构贷款市场报价利率（LPR）形成机制的通知》(银发【2013】95号)规定，商业银行作为LPR的报价行之一，其发布的房贷利率，应参照LPR浮动加点形成的利率标准进行计算和报送。 2019年8月，中国人民银行授权全国银行间同业中心发布了新版本的LPR，这个版本的新LPR由原来的定价基础L，即期限利率，改为基于MLF利率加上加点值的方式确定，点值保持不变，为加60个基点（1基点=0.01%）。其中，第一套房贷商业利率下限值为相应期限LPR减20基点；第二套房贷商业利率下限值为相应期限LPR加60基点。 那么，什么是MLF利率呢？ MLF是中期借贷便利（Medium-term Funding Facility）的简称。它是中央银行为补充银行贷款供应而推出的货币政策工具，与公开市场操作、中期国债发行等相互配合，实现货币政策的调控目标。目前一年期MLF利率为3.85%，五年期以上LPR利率为4.65%。 央行通过MLF向商业银行提供短期融资，商业银行通过MLF融入资金，然后转手贷给企业，赚取利差。这就是央妈引导商业银行降低负债成本，进而推动全社会降低融资成本。
按照上述通知，2019年9月份，首套房商贷利率下限应为4.8%（4.65%+60BP）；二套房商贷利率下限应为5.4%（4.65%+65BP）。这是央妈第一次公布LPR利率，也就是市场利率。 当然，除了上述政策外，央妈还有另外一项政策——基准利率。但是！自2015年后基准利率只调高不提低，也就是说只要LPR利率下降，基准利率必定下降。